Kredyt gotówkowy bez tajemnic

Agata Brucko-Stępkowska

Porad udziela Agata Brucko-Stępkowska, prezes zarządu Futuro Finance, firmy zajmującej się doradztwem finansowym.

Na co uważać biorąc kredyt gotówkowy?

Szybkie kredyty gotówkowe oferowane są dzisiaj przez każdy bank. Zanim jednak zdecydujemy się na jeden z nich należy dokładnie przyjrzeć się wszystkim warunkom umowy - przeczytać starannie dokumenty, które podpisujemy, przestudiować wszystkie „gwiazdki” i cenniki.

Decydując się na kredyt należy zwrócić uwagę nie tylko na stopę procentową podawaną przez banki w materiałach reklamowych, ale także na jej rzeczywistą wartość. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) określa bowiem całkowitą cenę kredytu, gdyż oprócz oprocentowania uwzględnia także pozostałe koszty. Następnie warto przyjrzeć się wielkościom opłat, takich jak prowizje, opłata za procesowanie wniosku, za wyciągi i monity.

Istotną kwestią jest także możliwość spłaty kredytu w krótszym okresie bez konieczności płacenia kar oraz ewentualne naliczanie karnych odsetek za opóźnienia w spłacie. Ponadto sprawdźmy możliwość zawieszenia spłaty kredytu. Jest to szczególnie ważne dla firm, które swoje dochody osiągają sezonowo. Jednak dla przeciętnego Kowalskiego to także spora zaleta - możliwość karencji daje duży komfort w trakcie spłacania.

Jeśli w umowie kredytowej zapisana jest możliwość zmiany warunków podczas jej trwania (np. odsetek) zwróćmy na ten zapis szczególną uwagę. Bank ma prawo do zmiany wysokości opłat i oprocentowania w trakcie obowiązywania umowy, ale tylko wtedy, gdy taki zapis w niej widnieje. Zmiana warunków musi być dodatkowo uzależniona od wskazanych w umowie kredytowej czynników.

Ważną kwestią jest także ubezpieczenie kredytu. Warto je wykupić, gdyż jest to zabezpieczenie w razie niezdolności (ciężka choroba lub śmierć) do spłaty przez nas zadłużenia. Na rynku dostępne są także ubezpieczenia, które chronią kredytobiorcę w momencie utraty pracy. Wtedy jednak ubezpieczyciel spłaca do banku same odsetki, bez części kapitałowej i taka pomoc trwa nie dłużej niż 6 miesięcy. Decydując się na ubezpieczenie sprawdźmy także, czy umowa przewiduje odzyskanie części kwoty ubezpieczenia w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu.

Jak łatwo obliczyć przybliżony koszt kredytu?

Koszt kredytu to nie tylko wysokość oprocentowania. To także prowizje, ubezpieczenia, rozpatrzenie wniosku, ustanowienie dodatkowych zabezpieczeń itp. Kredyt gotówkowy to jeden z droższych produktów finansowych. Pieniądze pożyczane są prawie bez żadnego zabezpieczenia, dlatego bank rekompensuje sobie ryzyko wyższymi opłatami.

Dlatego zamiast szacować cenę kredytu na podstawie oprocentowania nominalnego, zwróćmy uwagę na RRSO, czyli rzeczywistą roczną stopę oprocentowania. Wskaźnik ten umożliwia porównanie różnych ofert, gdyż przy jego wyliczaniu bierze się pod uwagę zarówno oprocentowanie, jak i wszystkie inne koszty. RRSO uwzględnia także wartość pieniądza w czasie i jest wyrażony w procentach.

Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim, banki muszą poinformować klienta o wartości wskaźnika. Szukajmy więc symbolu RRSO w każdej reklamie, folderze, ofercie, a także w umowie kredytowej. Trzeba pamiętać, że banki podają wartość jedynie dla przykładowej pożyczki, może ona więc czasem wprowadzić w błąd. Dlatego warto poprosić pracownika banku, aby wyliczył wskaźnik dla naszego, konkretnego kredytu. Nie zapomnijmy zapytać także o inne szczegóły umowy kredytowej - jakie oprocentowanie wiąże się z kredytem, czy jest możliwość wcześniejszej spłaty bez kar, czy ubezpieczenie jest obowiązkowe lub jaka jest wysokość prowizji.

Innym skutecznym sposobem na porównanie kilku kredytów jest kwotowe obliczenie wszystkich jego kosztów. W tym celu musimy zsumować odsetki, prowizje, ubezpieczenia i inne opłaty. Istotne jest oczywiście, aby zawsze porównywać kredyty w tej samej kwocie, zaciągnięte na ten sam okres, przyjmując ten sam sposób pobierania prowizji.

Czy warto ubezpieczyć kredyt gotówkowy?

Decydując się na kredyt gotówkowy bank zazwyczaj oferuje nam jego ubezpieczenie w pakiecie. Warto je wykupić, gdyż jest to zabezpieczenie w razie niezdolności do spłaty przez nas zadłużenia (ciężka choroba, śmierć lub utrata pracy). Na rynku dostępnych jest wiele różnych ubezpieczeń - ważne, żeby wybrać to najbardziej dopasowane do naszych potrzeb, m.in. wieku i sytuacji zawodowej.

Model cenowy ubezpieczenia jest we wszystkich bankach podobny. Składkę, która podlega kredytowaniu, płacimy jednorazowo z góry za cały okres spłaty lub co miesiąc razem z ratą. Łączna kwota ubezpieczenia powiększa kwotę umowy kredytu. Wykupienie ubezpieczenia nie jest oczywiście obligatoryjne, ale daje większy komfort spłaty, a także inne korzyści. Niektóre banki wprowadzają oferty specjalne, w ramach których klienci wykupujący ubezpieczenia (i spełniający określone warunki) mogą liczyć na niestandardowe warunki cenowe.

Przed podpisaniem umowy o ubezpieczenie kredytu zwróćmy uwagę na jej szczegóły. Zazwyczaj w początkowym stadium jej trwania występuje wyłączenie odpowiedzialności ubezpieczyciela, czyli tzw. karencja. Ponadto nie otrzymamy świadczenia, gdy utrata pracy nastąpi w wyniku porozumienia stron pomiędzy pracownikiem a pracodawcą. Niektórzy ubezpieczyciele ograniczają także swoją odpowiedzialność w sytuacji, gdy ubezpieczony przebywać będzie pod wpływem alkoholu, kierował pojazdem bez uprawnień czy też brał udział w działaniach przestępczych. Decydując się na ubezpieczenie sprawdźmy także, czy umowa przewiduje odzyskanie części kwoty ubezpieczenia w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu.

Pamiętajmy, że ubezpieczenie kredytu możemy wykupić nie tylko w banku - zazwyczaj korzystniejszą polisę zaoferuje nam towarzystwo ubezpieczeniowe. Niestety, czasem bank nie wyraża zgody na ubezpieczenie kredytu w innej instytucji.

Futuro Finance